近年來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面做了積極嘗試，提升了公眾的保障水平，但兒童和老年人等特定群體面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素依然較多，與之匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有限，保障水平也相對(duì)較弱。記者采訪發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)下，多家保險(xiǎn)公司針對(duì)兒童易患病、罕見病等獨(dú)特保障需求，以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)不保既往癥、不保老年人等問(wèn)題進(jìn)行了有益的探索。

守護(hù)兒童健康成長(zhǎng)

(資料圖)

兒童是罕見病患者中占比最大的群體，天價(jià)的醫(yī)療費(fèi)用讓許多普通家庭陷入困難。小萱寶是廈門市發(fā)現(xiàn)的第一例“戈謝病”患兒。為了緩解病痛，小萱寶不得不終身注射近2萬(wàn)元一支的進(jìn)口藥品“思而贊”。每年近100萬(wàn)元的高昂治療費(fèi)用令小萱寶的家庭舉步維艱。轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在去年5月17日，由泰康養(yǎng)老等保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的“惠廈?！鄙暇€，讓像小萱寶這樣的罕見病患兒家庭看到了希望——進(jìn)口特藥“思而贊”被納入30種高額特定藥品目錄中，小萱寶參保后每年可獲得50萬(wàn)元的特藥賠付。不限年齡、不限職業(yè)、不限既往癥，只要是正常在保的廈門醫(yī)保參保人，都可以參保“惠廈?！薄Ｌ┛叼B(yǎng)老廈門分公司健康險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人施俊雄介紹，在50萬(wàn)元的特藥賠付之外，公司還聯(lián)系慈善藥企為患兒解決了30余萬(wàn)元的藥費(fèi)，現(xiàn)在小萱寶的家庭每年只需承擔(dān)三四萬(wàn)的治療費(fèi)用。

2021年10月份，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，提出提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

記者在采訪中了解到，為緩解罕見病家庭的高藥費(fèi)負(fù)擔(dān)，“惠廈?！蓖ㄟ^(guò)與醫(yī)院、企業(yè)等合作，提供援助協(xié)議和補(bǔ)助計(jì)劃，確保罕見病患者獲得藥物和醫(yī)療支持?！盎輳B保”還通過(guò)與特藥企業(yè)談判控制賠付成本，并希望將部分盈利捐贈(zèng)給重特大疾病專項(xiàng)基金以幫助更多患者。在日前舉辦的“普惠性補(bǔ)充商業(yè)健康保險(xiǎn)參與罕見病多層次保障”區(qū)域研討會(huì)上，湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示，目前能夠?yàn)楹币姴√峁┍Ｕ系摹盎菝癖！碑a(chǎn)品比較少，且覆蓋病種、報(bào)銷比例都極為有限。各家商業(yè)承保公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也正在探索為罕見病患者提供保障，減輕他們的用藥負(fù)擔(dān)。

隨著兒童年齡的增長(zhǎng)，意外傷害成為兒童成長(zhǎng)路上的重要風(fēng)險(xiǎn)因素。2022年，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生兒童生活、教育和醫(yī)療等方面實(shí)際需求，完成2款綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，并開發(fā)了4款意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓展學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和保障范圍。截至2022年年底，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司學(xué)生保險(xiǎn)承保近9000萬(wàn)人次，累計(jì)提供28.5萬(wàn)億元保額。

滿足“銀發(fā)群體”保障需求

在老年人保險(xiǎn)保障方面，《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求；適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；加強(qiáng)老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王兆祥表示，不少商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)把老年人和既往癥人群拒之門外。聚焦老人和兒童的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)本質(zhì)上仍是商業(yè)保險(xiǎn)，因此其可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的中長(zhǎng)期收支平衡。這既需要相關(guān)政府部門的重視和政策傾斜，也需要各地方政府協(xié)同保險(xiǎn)公司整合現(xiàn)有產(chǎn)品、提高運(yùn)營(yíng)效率。

6月8日，德華安顧人壽與“水滴?！甭?lián)合推出“孝親寶2號(hào)”特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍從單惡性腫瘤擴(kuò)展到老年人高發(fā)的10種特定疾病，擴(kuò)充投保年齡至75周歲，保障年齡可覆蓋至90歲。水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，老年人患病概率高，承保風(fēng)險(xiǎn)大，屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)定義中的“邊緣群體”。由于缺少針對(duì)老年群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險(xiǎn)分析能力，很少有公司愿意嘗試針對(duì)老年人高發(fā)疾病保障的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為一家具有保險(xiǎn)科技背景的公司，水滴保希望用互聯(lián)網(wǎng)科技助推“銀發(fā)群體”有?？梢溃瑵M足他們最核心的保障需求。

深圳華博精算咨詢有限公司CEO王曉波認(rèn)為，當(dāng)前不少險(xiǎn)企仍在“搶市場(chǎng)、搶客戶、搶地盤”，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸發(fā)展成熟，精耕細(xì)作將是保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展方向。例如，在國(guó)外較為發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，有的保險(xiǎn)公司專門做50歲以上人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有保險(xiǎn)公司專門經(jīng)營(yíng)“三高”人群、曾罹患癌癥人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。5月下旬，信美人壽相互保險(xiǎn)社發(fā)布了全新康養(yǎng)體系產(chǎn)品，以輕資產(chǎn)模式入局康養(yǎng)賽道。據(jù)信美人壽會(huì)員服務(wù)部總經(jīng)理鄭璐介紹，一方面信美為會(huì)員提供旅居養(yǎng)老產(chǎn)品，首批旅居養(yǎng)老基地已覆蓋海南、浙江、云南、江蘇、廣西等地，未來(lái)三年將努力實(shí)現(xiàn)與超過(guò)30個(gè)旅居養(yǎng)老基地合作；另一方面，信美將試點(diǎn)試提供居家及住院護(hù)理服務(wù)權(quán)益，為會(huì)員提供特定居家護(hù)理或住院護(hù)理服務(wù)使用權(quán)益，當(dāng)會(huì)員本人或直系親屬面臨住院或居家的突發(fā)照護(hù)需求時(shí)，及時(shí)提供照護(hù)服務(wù)，解除會(huì)員的后顧之憂。

除了為老齡群體提供醫(yī)療、重疾等方面的保險(xiǎn)保障，隨著人口老齡化加劇，公眾養(yǎng)老需求的增加也使保險(xiǎn)行業(yè)有了新的發(fā)力點(diǎn)。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)規(guī)模50.8億元，投保件數(shù)42.9萬(wàn)件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過(guò)6萬(wàn)件。今年1月份，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)正式啟動(dòng)。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等，試點(diǎn)旨在探索滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。目前，國(guó)壽養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老4家試點(diǎn)公司均已推出商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。

“保險(xiǎn)+”探索普惠路徑

近年來(lái)，我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量穩(wěn)步提升，“保險(xiǎn)+健康管理”“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”“保險(xiǎn)+養(yǎng)老規(guī)劃”等方式使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面不斷拓寬，保障能力也有了迅速提升。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過(guò)6萬(wàn)億元。其中，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約6600億元。

在適當(dāng)放寬投保條件方面，平安健康險(xiǎn)公司的部分醫(yī)療保險(xiǎn)承保高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等慢病人群，并為客戶提供健康管理服務(wù)。在提升兒童保險(xiǎn)保障水平方面，招商仁和的部分互聯(lián)網(wǎng)專屬少兒重疾險(xiǎn)，涵蓋白血病、嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥等少兒特定疾病保障，保費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕，保障范圍廣；“太平福祿娃”少兒重大疾病保險(xiǎn)突破“重疾方可使用”的服務(wù)門檻，并提供專家門診預(yù)約、線下就醫(yī)陪同等多項(xiàng)服務(wù)。

記者在采訪中了解到，以“惠廈?！睘榇淼摹盎菝癖！碑a(chǎn)品能夠覆蓋部分罕見病的特藥費(fèi)用，也經(jīng)歷過(guò)一番周折。從醫(yī)保的角度出發(fā)，低門檻、廣覆蓋，享受賠付的人要足夠多。但與醫(yī)保相比，“惠民?！钡膮⒈Ｒ?guī)模相對(duì)較小、定價(jià)也更低，很難讓參保人群都能享受賠付。因此，從商業(yè)保險(xiǎn)的角度看不如將錢用在刀刃上。一年來(lái)，“惠廈?！痹跍p輕群眾重特大疾病就醫(yī)負(fù)擔(dān)、提高老人兒童保障水平、完善多層次醫(yī)療保障體系等方面取得顯著成效。截至目前，“惠廈保”共為104萬(wàn)參保人群提供了超2萬(wàn)人次的理賠服務(wù)，在已獲賠付的人群中，最大年齡100歲，最小未滿1歲，單筆賠付最高達(dá)28.35萬(wàn)元，單人累計(jì)最高賠付達(dá)44.81萬(wàn)元，既往癥人群超53%，醫(yī)保范圍外費(fèi)用賠付占比約74.04%。施俊雄表示，“惠廈?！比〉玫某煽?jī)離不開政府部門的鼎力支持。允許利用醫(yī)保個(gè)賬余額購(gòu)買“惠民?！?，既放大了沉淀資金的作用，也使投保人更愿意投保，從而增加了投保率，降低了產(chǎn)品賠穿的風(fēng)險(xiǎn)。今年“六一”國(guó)際兒童節(jié)，在廈門市醫(yī)保局的大力推動(dòng)下，廈門市以“免申即享”與“全額資助”的形式，為包括孤兒、革命“五老”人員、殘疾人等困難群體送出了近5萬(wàn)份“惠廈保”愛心保單，兜牢兜穩(wěn)民生保障底線。

此外，面對(duì)數(shù)量不斷增長(zhǎng)的“銀發(fā)群體”，除了人身險(xiǎn)產(chǎn)品提供保障和責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上也進(jìn)行了積極布局。5月下旬，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下國(guó)壽健康產(chǎn)業(yè)投資有限公司廈門樂境項(xiàng)目開工奠基。據(jù)了解，該公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局已覆蓋天津、蘇州、成都、深圳、青島、杭州等多個(gè)城市，后續(xù)還將加速在20個(gè)重點(diǎn)城市完成投資布局，加大養(yǎng)老床位和服務(wù)供給。在日前舉行的陸家嘴論壇上，中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)白濤表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重要的新增長(zhǎng)點(diǎn)，具有較強(qiáng)的增長(zhǎng)拉動(dòng)效應(yīng)，同時(shí)養(yǎng)老也是系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各界共同努力。目前保險(xiǎn)服務(wù)養(yǎng)老正從補(bǔ)償百姓養(yǎng)老支出、養(yǎng)老財(cái)富保值增值，以及布局多層次養(yǎng)老社區(qū)等方面進(jìn)行探索。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聚焦主責(zé)主業(yè)，從做強(qiáng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、突出保值增值、強(qiáng)化服務(wù)對(duì)接、延伸服務(wù)范圍等方面積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊 然）

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